Ипотека, вклады и малый бизнес . Три главные темы 2004 года глазами банковской элиты

- Прошедший год был первым годом активной работы федеральной программы ипотечного кредитования в Татарстане. Каков промежуточный итог и чего вы ждете от наступившего года?
- Для начала приведу цифры: по состоянию на декабрь 2004 года в республике было выдано порядка 700 кредитов на сумму 200 миллионов рублей. Мы в Автоградбанке выдали 545  кредитов на 150 миллионов рублей.
Данных за 12 месяцев по республике пока нет, однако и так ясно, что прогресс есть, хотя обороты ипотеки пока не так масштабны, как хотелось бы.  Кроме того, нельзя не заметить, что большую часть кредитов в республике выдает пока  что Автоградбанк.  
- Почему так вышло?
- Ипотечное кредитование - очень сложная и хлопотная банковская технология. Чтобы начать ей заниматься, нужно подготовить специалистов, наладить сотрудничество с множеством организаций. Некоторые крупные банки, вероятно, задаются вопросом «А оно мне надо?». Имея крупных клиентов, с которыми проще всего работать,  легко занять выжидательную позицию: пусть Автоградбанк отладит все процедуры, а мы посмотрим. Честно говоря, на месте крупных банков, я бы даже не выдавала кредиты самостоятельно, а просто выкупала пулы закладных у средних, рознично ориентированных банков – таких, как мы.
Впрочем, сейчас, когда ипотечная инфраструктура в целом отлажена, я думаю, банки раскачаются. Серьезными игроками станут Татфондбанк и Ак Барс Банк. Сильно укрепит свои позиции Интехбанк, который работает в тесном сотрудничестве с Ипотечным агентством РТ – региональным оператором федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Должна сказать, что республиканское агентство сейчас работает очень активно:  не только посредничает между банками и Москвой, но и постоянно ищет дополнительные источники финансирования ипотеки и, что особенно важно, самостоятельно делает инвестиции в строительство новых домов.
Дело сдвинется, потому что потребность в ипотеке очень высока. Осенью прошлого года у нас в кредитный отдел выстраивались очереди. Чтобы занять место в них, люди приходили до открытия банка – настолько острой является проблема доступности жилья. Мы в этом году планируем удвоить свои показатели по ипотеке. Но, понятно, что при всем желании Автоградбанк не сможет решить эту социальную проблему в одиночку.
- Насколько сложно сейчас получить ипотечный кредит?
- Напомню, благодаря федеральной программе ипотеки мы имеем возможность выдавать кредиты на срок до 27 лет под 15 процентов годовых и на сумму от 30 до 70 процентов стоимости приобретаемого жилья. Для населения это очень выгодно – в Набережных Челнах подчас получается так, что  дешевле платить по кредиту, чем снимать квартиру.
Сама процедура оформления кредита в нашем банке занимает от трех дней до недели, в других банках – дольше. Как вы знаете, Автоградбанк начал заниматься ипотекой первым в республике, еще пять лет назад, поэтому у нас опыта в этом деле больше. Но и нам пришлось многому научиться, внедряя в этом году стандарты федеральной программы ипотеки.
Достаточно сказать, что мы впервые в республике выпустили новый вид ценных бумаг – ипотечную закладную. Тут не обошлось без трудностей: вы, должно быть,   знаете, что в Набережных Челнах  у людей по два адреса. Один по комплексам, другой по улицам и проспектам. В оформлении финансовых документов это недопустимо.  Оказалось, что у некоторых  строящихся домов вообще не было нормальных адресов. Это кажется курьезом, но приведение  даже таких вещей в норму – это немалый труд.
Какое-то время нас задерживала регистрационная палата. Процедура регистрации залога шла долго, за это время квартиру успевали продать, и все приходилось начинать заново. Мы решили проблему, начав выдавать людям кредит еще до завершения всех формальностей.
В следующем году взять кредит будет проще еще и потому, что вступили в силу направленные на это федеральные законы и новые, более лояльные  стандарты  АИЖК (агентства ипотечного жилищного кредитования), где учтены предложения тех, кто работает  на этом рынке.
 К примеру, сейчас при заключении сделки уже не нужно просить разрешения органов опеки. Кроме того, снижены тарифы за  нотариальное заверение договоров купли-продажи.  Если раньше заемщику приходилось платить 1,5 процента от сделки, то теперь - до 300 рублей.
- Чем могла бы помочь республика в деле развития ипотеки?
-  Как известно, самая острая проблема  ипотеки связана с привлечением длинных и дешевых кредитных ресурсов. В этом смысле нельзя рассчитывать только на федеральное АИЖК.
Идеальным решениям были бы облигации, выпущенные под гарантии правительства РТ.  Мы не раз выступали с подобными предложениями, и такая возможность сейчас прорабатывается.
Но пока, понятно, что основное внимание правительство уделяет социальной ипотеке. Но когда она заработает, дойдут руки и до классической ипотеки, которая предназначена для среднего класса. Было бы несправедливо, если бы неимущие слои населения получили доступное жилье, а наиболее активные люди среднего достатка, на которых держится общество, не имели бы такой возможности.